“線上申請，隨借隨還，額度最高20萬，利率最低3.75%。”家住西城的張男士表示，近日接到好幾家自詡農行工作人員的推銷電話，說消費貸利率調低了，如今申請非常合適。廣州青年報記者調查發覺，工商建行、中國建行、建設建行、交通建行、農業建行、中國郵政儲蓄建行等六大國有建行近來都在大力推廣無抵押、免擔保的信用消費房貸，利率下限均不超過4%，最低可至3.7%，可以說是前所未有的新低。不過，各大建行并沒有放松按揭審批要求，只有在建行白名單上的優質顧客能夠領到最低利率，并非人人都能享受。

六大國有建行消費房貸利率

下限均不超過4%

據了解，目前銀行上海市支行的個人信用消費按揭（匯添富融e借）讓利利率最低可至3.75%，年限最長3年。事實上郵政貸款利率，今年11月，融e借的最低利率還是4.65%，到了12月29日最低利率將降為3.85%，即1年期LPR+5個基點。自明年1月中旬開始，銀行北分的融e借最低利率進一步調整為3.75%，比今年12月份調低了0.1個百分點。這主要是由于1月20日的LPR相比今年12月份調低了0.1個百分點。

建行深圳支行也于近日推出個人消費按揭暑假讓利活動，線上申請的中銀E貸最高可貸20億元，額度有效期1年，按揭年限1-12個月，年化按揭利率3.9%起。線下申請的“隨心智貸”條件更讓利，額度最高能到30億元，額度有效期延長至3年，按揭年限1-12個月，利率最低可至3.75%。活動期間用款的顧客還有機會得到50元-500元的陌陌立減金。

銀行快貸打出“秒申秒審秒到賬”的標語，年化利率低至3.95%，按日付息，不支用不罰息，最長還貸時限36個月。北青報記者注意到，6月中旬，銀行北分官微顯示的快貸最低利率還是4%，7月10日就降為3.95%。

交通建行近日在全省推出惠民貸讓利，新顧客成功申請額度可得利率7折或9折折扣券，高優顧客最低可享受年化3.85%的讓利利率。

銀行手機建行顯示，網捷貸年化利率最低3.7%，“靈活用、免擔保、隨心還、低成本”。

工行建行“郵享貸”全程線上審批，可申請額度不超過20億元，年化利率最低3.85%，每筆按揭時限不超過60個月。

據了解，這種國有大行的信用消費按揭線上審批額度通常都不超過20億元，假如有更高需求，就須要去線下網點申請。不僅利率有所差別，各家大行的按揭時限也有不同，有的不超過1年，有的可以歷時5年。從還貸方法來說，各家建行提供的選擇也有所不同。例如，交行的中銀E貸每筆用款可以采用等額本金、到期一次性還本計息、按月計息到期還本的還貸形式；銀行可以選擇等額本息、等額本金、按期還息一次還本。

消費貸利率上調是乘勢而為

國有大行利率仍然是市場最優

事實上，這類免擔保免抵押、線上審批的個人信用按揭不止國有大行有，其他各種建行、消費金融公司、小貸公司也都可提供。北青報記者比較發覺，去年以來，互聯網按揭的利率整體都有所增長，但在所有那些按揭中，國有大行的利率無疑是最低的。

目前，不少股份行和城商行消費按揭年化計息最低都是4.35%，有的互聯網建行最低利率為9%。消金公司里，中銀消金的好客貸年化利率最低9.125%，招聯金融最低7.3%，馬上消金的“安逸花”和中郵消金的“極速貸”最低都是7.2%；小貸公司里，度小滿小貸的最低年化利率為7.2%。

“大行的資金成本低，按揭條件要求更高，面向的都是相對優質的顧客，所以她們的消費房貸利率會低一點。不光是消費按揭，其他類型按揭也都是這么。”招聯金融首席研究員董希淼表示。去年以來消費按揭的利率有所下行，一方面是由于整體利率處于下行通道，其他房貸利率也在下行，所以消費房貸利率的下行是乘勢而為。另一方面，受疫情影響、經濟下行沖擊，消費按揭面向的部份顧客群體，工作崗位不是非常穩定，收入也在增長，農行上調消費房貸利率，可以更好地支持這部份顧客。據悉，上調按揭利率還可以迸發有效需求，通過上調利率來“薄利多銷”。

山東學院國際聯合商大學數字經濟與金融創新研究中心聯席院長盤和林從工行個貸結構調整角度剖析強調，當前，貸款占交行信貸比重太高，好多交行想要自己的個貸結構更加多元，而消費按揭金額較小，利率相比于貸款更高，回收周期更短，屬于交行想要開拓的個貸領域，于是各大交行就扎堆在消費貸市場，只不過因為消費并不能短期擴大，消費按揭出現了增多粥少的局面，競爭壓力下交行只能在利率上比拼。

交行沒有放松審批尺度

最低利率只針對少數優質顧客

北青報記者也注意到，為避免消費者形成誤會，各家交行的消費按揭廣告會在最后加上提示：“產品利率以實際代辦利率為準，如有疑惑，請詳詢當地網點。”“具體利率以頁面實際展示為準。”事實上，也只有少數顧客最后能享受到讓人動心的最低利率。

“之前告訴我最低利率不會低于4%，我正好想家裝，就申請了20萬。結果最后批出來的利率超過了5%。”市民張先生告訴北青報記者近來在某國有大行手機交行申請信用消費按揭的結果。據了解，張先生的情況并非個例。能享受到信用按揭最低利率的都是各大交行白名單顧客的職工，她們一般都在事業單位、政府部門、大型央企或其他一些優質單位工作。據悉，交行的貸款顧客、代發工資顧客也會在申請消費按揭時有優勢。

“我們行的消費按揭線下審批最低利率能到3.75%，但須要支行審批，準入要求很高。我們分行自己審批的話，最低能到4.1%，通常也不做股民，都是跟單位對接。我們最喜歡的就是中學、醫院這樣的事業單位。”某國有大行西城一家分行的按揭總監王先生告訴北青報記者，該行最喜歡跟事業單位合作，向她們的員工集體授信。至于線上審批的消費按揭郵政貸款利率，該行廣告上稱最低利率能到3.9%，但王先生透漏，線上申請都是系統手動審批，據他把握的情況，只有該行的貸款顧客、代發薪資顧客或在該行理財超過90億元的優質顧客才可能獲得，“一般顧客不會這么低”。

對于普通消費者，除了拿不到最低利率，還可能連申請資格都沒有。北青報記者選擇一家平常沒哪些交易往來的國有大行手機交行嘗試申請該行的消費按揭，頁面的確顯示“很遺憾你無法獲得我行的申請額度”。

怎樣能夠有額度呢？該行強調了三條路：一是成為該行的住房按揭顧客；二是提供房產抵押或其他有效擔保，聯系信貸中心代辦其他按揭；三是在該行申領更多存款、理財業務。

中國交行研究院研究員梁斯強調，消費貸利率上漲，并不意味著“門檻”發生變化，相對來說，低利率的消費按揭針對的更多是優質客群。由于建行對顧客資產有專業化的初審流程。按揭人自身的資質、信用等級等會影響獲取按揭的利率水平。建行在拓展業務的同時也會做好風險防范工作，確保資產質量安全和業務可持續發展。

“對于建行，利率其實是往高了定好，雖然波幅是農行的收益來源。除非用戶有一定的個貸量，且還貸風險極低，農行就會給與最低利率。”盤和林覺得，交行的做法也是激勵借貸人為交行貢獻更多收益，提升用戶忠誠度，所以有了白名單，這是正常的市場行為。

專家提醒

申請消費按揭要有實際須要

一定要找正規金融機構

不論是不是白名單顧客，消費按揭利率上漲都是不爭事實。面對越來越低的房貸利率，普通消費者都要去試一把嗎？對此看法，多位專家提醒，一定要按需申請，量力而行，同時一定要去正規金融機構。

董希淼提醒消費者，最重要的就是問自己有沒有須要，“你不要看房貸利率高低，你首先得自己有須要，你才申請辦房貸。”其次，消費者要選擇正規的金融機構去代辦，例如：商業建行、全國30家持牌的消費金融公司等。第三，就是要認清楚按揭合同的各類條款，非常是息費的規定，比如利率是年化利率月利率還是日利率，還沒有其他費用。

“如無必要，不要借貸，天下沒有免費的晚餐。”盤和林也建議，消費者真的要借貸消費貸，要去正規建行借貸，降低借貸風險，最好貨比三家，不要怕麻煩。最后一定要認清楚條款，避免踩坑。文/本報記者程婕